Блог Татьяны Соломатиной
Как организовать отдых — от А до Я
Лого otdoxnite.ru

Страховка

Как выбрать и купить страховку для путешествия? Насколько важна страховка для путешествия за границу? Сама отношусь к страхованию очень серьезно, особенно после того, как у меня в безопасном Таиланде произошел страховой случай. К счастью, качественный полис был, и все закончилось хорошо. С тех пор уверена, что туристическую страховку нужно покупать, даже если в стране пребывания она не является обязательным условием пересечения границы.

Здесь собрана полная информация по страхованию, которая поможет разобраться во всех тонкостях данного вопроса: стоит ли покупать страховку, как выбрать, где купить, как действовать при наступлении страхового случая, на что нужно обратить особое внимание.

Страхование – объемная тема, чтобы легко разобрался человек далекий от этого, писала подробно и статья получилась длинной. Поэтому людям, которым известны такие понятия, как франшиза или ассистанс, советую сразу переходить к интересующим их разделам.

Покупать или нет страховку?

Приведу статистику, чтобы сомнения в необходимости обязательной страховки отпали сразу:

  • 2% всех туристов обращаются по страховке
  • 50% всех страховых случаев — ОРВИ и ангина
  • 18% — расстройства пищеварительной системы, в том числе пищевые отравления
  • 17% — травмы, начиная от ушибов, заканчивая переломами

Возможно кто-то скажет, что вероятность попасть в эти несчастные 2% мала. Но согласитесь, что 1500—5000 рублей, которые вы заплатите за качественную страховку, не столь большая сумма, особенно на фоне стоимости самого путешествия. В любом случае, если страховка и не окупится медицинскими услугами, то позволит чувствовать себя на отдыхе гораздо увереннее.

Еще хочется добавить – не стоит рассчитывать на страховку, которая входит в пакетный тур. Как правило, это самый дешевый вариант страхования со всеми вытекающими отсюда последствиями – обязательной франшизой (30-50 долларов), малым покрытием и большим списком отказов. Лучше купить дополнительную страховку для путешествия.

Лечение

Что такое ассистанс и франшиза?

Чтобы ответить на этот вопрос, нужно понять по какому принципу работают страховые компании. Естественно они не имеют своих клиник за рубежом. Помощь туристы получают в местных медицинских учреждениях.

Страховые компании не в состоянии заключать договора с каждой больницей мира. Посредником в этой ситуации выступают ассистансы. Это компании, которые на месте регулируют отношения туриста и медицинского учреждения. В большей части от них зависит, отправят вас в обычный муниципальный госпиталь или в хорошо оснащенную клинику. Поэтому очень важно, прежде чем купить страховку для путешествия, обратить внимание на ассистанса, с которым работает страховая компания в этой стране.

Что такое ассистанс мы разобрались, теперь о франшизе. Франшиза – это та сумма, которую вы должны заплатить при наступлении страхового случая сами. Все что сверху, будет оплачивать страховая компания.

Теперь давайте вернемся к статистике: «50% всех страховых случаев — ОРВИ и ангина». Как правило, лечение таких заболеваний – прием врача + лекарства, как раз стоит сумму франшизы, те же 30 -50$.

Естественно возникает вопрос: Зачем тогда страховка, если все-равно платить из своего кармана? Согласна – невыгодно. Поэтому желательно избегать варианты страховок, включающие в себя франшизу.

Картинка прорисовывается? Идем дальше.

Медицина Бангкок

Что нужно знать перед покупкой страховки?

Надеюсь, я вас убедила, что качественная страховка нужна, и вы решили все-таки купить страховку для путешествия.

Однако принять решение купить страховку на время путешествия и выбрать действительно хороший полис — это две большие разницы. Особенно, если никогда не занимались этим вопросом и хочется, чтобы покрывались не только медицинские услуги, но и потеря багажа, задержка рейса или отмена поездки.

На собственном опыте поняла, что выбор хорошей страховки для туристов, выезжающих за рубеж — процедура кропотливая, если хотите защитить себя от всех возможных неприятностей. Но достаточно изучить нюансы один раз, и для следующих поездок выбор полиса будет занимать минимум времени. Поэтому давайте поговорим о том, на что стоит обратить внимание в первую очередь.

На что обратить внимание при выборе страховки?

Для себя выделила такие ключевые моменты:

  1. Страховая компания и ее ассистанс (насколько быстро реагируют и с какими клиниками работают)
  2. Страна действия (могут быть разные ассистансы, даже если страховая одна)
  3. Срок действия, даты начала и окончания страхового периода (важно, чтобы в страховку входили дни перелета)
  4. Максимальный объем услуг (большая сумма покрытия и т.д.)
  5. Наличие франшизы (чем меньше сумма, тем выгоднее, лучше вообще без франшизы)
  6. Страховые случаи (можно при желании включить сюда даже падение с мотоцикла, лечение при обострении хронического заболевания и солнечные ожоги, правда это увеличит цену полиса)
  7. Исключения из страхового покрытия (например алкогольное опьянение, список чем меньше, тем лучше).

Хотя правила страхования занимают десятки страниц, в ваших интересах прочитать их все. Правда сама так никогда не делала, но предупредить обязана.

Совершенно неслучайно в начале списка идет связка «страховая компания — ассистанс». От страховщика и его ассистанса зависит то, насколько быстро и качественно вы получите помощь на месте.

Подробнее о страховых компаниях мы поговорим чуть ниже, потому что нет идеального страховщика на все случаи жизни. Зато есть удобный сервис, который позволяет сравнить условия разных компаний перед тем, как купить туристическую страховку онлайн.

Санатории

Где купить страховку для путешествия?

Страховку для путешествия за границу можно купить в страховых компаниях, на специальных сервисах (агрегаторах) или в туристических агентствах. Причем почти во всех случаях, есть возможность купить онлайн.

Обычно, через туристические агентства приобретают страховки, покупая пакетные туры. Выбрать страховщика и изменить условия страхования можно, но сложно. Возможно скоро ситуация изменится, но на данный момент — это не лучший вариант страхования, советую купить дополнительный полис для путешествия.

Покупать напрямую в страховой компании хорошо, если уже определились, и знаете точно, что именно этот страховщик вам подойдет. В противном случае, придется затратить немало времени и сил, перебирая и сравнивая все предложения. Это неудобно, трудозатратно, а уверенности, что нашли лучший вариант, не будет. Плюс не все страховые предоставляют услугу онлайн, ножками такую работу провернуть сложно. Есть компании, которые не работают напрямую с физическими лицами, тогда точно придется менять страховую, или обращаться за помощью к онлайн агрегаторам.

Страховые агрегаторы — онлайн сервисы, где можно сравнить варианты страховок от разных компаний, выбрать и купить страховку для путешествия. При выборе сервиса нужно обратить внимание на то, с какими страховыми компаниями работает агрегатор, насколько они популярны. Посмотреть не берет ли комиссию за свои услуги сервис, понятный ли у него сайт. Сегодня агрегаторы — самый простой и удобный способ приобретения полиса.

Сначала я покупала страховки в турагенствах. Потом решила, что лучше их брать напрямую у страховщиков. А четыре года назад поняла, ходить вообще никуда не стоит, все есть в Интернете. Тогда и купила первый полис на сайте агрегатора Cherehapa (Черехапа).

Терренкур

Онлайн сервис Cherehapa (Черехапа)

Ресурс позволяет легко и просто оформить и купить туристическую страховку для путешествия в нужную страну. Сейчас объясню, почему полисы для своих поездок покупаю именно здесь.

  • Черехапа продает страховки для путешествия онлайн. Удивительно, но здесь можно купить онлайн даже полисы компаний, которые при прямом обращении предлагают только продажу через офис.
  • Представлены предложения 13 надежных страховых компаний. Причем цены всех туристических страховок можно сравнить! В итоге для каждой поездки на Cherehapa легко выбрать оптимальное страхование для конкретной страны (США, Европа, Азия) и вида отдыха, сравнив разные полисы по цене и качеству.
  • Услуги агрегатора бесплатны.
  • Нередко цены ниже, чем напрямую в страховых компаниях. Проверено на ERV. Через Черехапу получается дешевле. Можете сами рассчитать туристическую страховку на сайте, а потом позвонить напрямую страховщику и сравнить.
  • Много опций выбора. Помните я говорила, что описания страховых случаев и исключений из них занимают десятки страниц? Так вот, на Cherehapa не нужно для выбора перечитывать их все. Сервис предлагает множество галочек для расширенного поиска.
  • Удобная оплата. «Фишка» Черехапы в том, что рассчитаться можно не только с банковской карты, но и электронными деньгами.
  • Круглосуточная помощь, даже если вы уже в путешествии. Если у вас возникли вопросы по страховке, действиям страховой компании или ассистанса, можно позвонить, написать в чат или на электронную почту Cherehapa. Отвечают сразу, и что приятно, помогают и дают практические советы.
  • Понятный интерфейс. Разобраться на их сайте очень просто. Для тех у кого возникнут трудности при работе с ресурсом, я сделала подробную инструкцию, где с помощью схем и скриншотов показала каждый этап от выбора до покупки.

На данный момент Черехапа — крупнейший брокер на рынке, который диктует ассистанстам и страховым компаниям свои условия. Однако, выбирая на сайте страховку для путешествия, обращайте внимание не только на цену и саму страховую, но и на ее ассистанс.

Ниже привожу свой анализ страховых и ассистансов, который основан на моем опыте, рейтинге и отзывах людей.

Черехапа

Сравниваем страховые компании и их ассистансы

Хотя в Интернете можно найти плохие отзывы о любой страховой, все же есть компании, которые хвалят чаще, а ругают реже, и о них я хочу написать. Плюс очень важен ассистанс — сервисная компания, которая повторюсь, на месте от лица страховой занимается страховым случаем, направляет в больницу.

Внимание! Сразу объясню, почему в моем списке нет таких замечательных компаний-ассистансов, как International SOS (ISOS) и Allianz Global Assistance (AGA International). Их репутация почти безупречна, но к сожалению, они не сотрудничают с российскими страховыми компаниями по обслуживанию физических лиц.

Так как при покупке медицинской страховки для путешествий выбрать непосредственно ассистанс нельзя, предлагаю информацию о том, с какими ассистансами работают надежные страховые компании. Полис любой из них можно купить на Черехапе.

ERV

Европейская страховая компания ERV Travel работает в связке с собственным ассистансом Euro-Centr в Европе и Таиланде. Репутация Euro-Centr очень хорошая, на сегодняшний день это один из лучших ассистансов. У меня сработала туристическая страховка в Таиланде именно от ERV, и я осталась очень довольна. Однако в Египте ERV работает с LDM-Medical assistance limited (LDM Assistance), который специализируется на дешевых страховках для путешествия и уровень обслуживания показывает соответствующий.

Liberty

Страховая Liberty родилась из страховой Class, в которую входил Class-assistance. Сегодня Class-assistance все также является ассистансом Liberty и вполне неплохим. Но при покупке страховки на качество обслуживания существенно влияет класс программы. С «В» проблем не будет. А вот по дешевой «А», которую кстати, не продают на Черехапе, а только напрямую на сайте Liberty, много плохих отзывов. Большой плюс — страховку Liberty можно купить находясь уже за границей, но действовать она начнет с задержкой.

АльфаСтрахование

АльфаСтрахование работает с 3 ассистансами. Чтобы получить обслуживание от Class-assistance (оптимальный вариант), покупку полиса нужно оформлять через Черехапу. Если купить напрямую, ассистансом будет GVA (Global Voyager Assistance), отзывы о котором по обслуживанию, именно полисов АльфаСтрахования, одни из худших. Плюс в том, что страховку АльфаСтрахования можно купить на месте, за рубежом.

ВТБ Страхование

ВТБ работает в связке с GVA и предлагает бюджетные варианты страхования. Несмотря на то, что GVA является одним из самых слабых ассистансов, ВТБ он обслуживает хорошо. Путешественники их совместной работой довольны. Это хороший выбор для тех, кто ищет недорогой вариант.

Зетта Страхование

Зетта (бывший Цюрих) сотрудничает с хорошим ассистансом AP Companies, который по уровню обслуживания сравним с Class-assistance. Если вы ищете рабочий вариант подешевле, то Зетта+АР — достойный вариант, сравнимый с ВТБ+GVA.

Ингосстрах

Ингосстрах работает со Smile Assistance. Существенным недостатком их полисов является наличие франшизы и высокая цена. Однако нареканий на обслуживание мало. Поэтому если конкретно для вашей поездки, в Ингосстарах нашелся выгодный полис, его смело можно брать.

Опора Страхование

Опора — это бывшая Открытие Страхование. Работает с ассистансом AP Companies. Имеет смысл выбирать полис от Опоры в том случае, когда именно для вашей страны и вида отдыха предлагают выгодные условия.

Ренессанс

Ренессанс Страхование работает с GVA (читай выше). Это недорогие полисы. Однако есть франшиза, что само по себе не радует.

РЕСО

Ресо-Гарантия сотрудничает с неплохим сервисом Europ Assistance (при покупке на Черехапе). Однако часто можно увидеть отзывы, что качество обслуживания сегодня не соответствует высоким ценам. Также в Ресо есть ограничения по страхованию на длительные путешествия, плюс они не страхуют детей до 1 года. Если купить страховку напрямую, ассистанс может быть другим.

Росгосстрах

Росгосстрах работает с несколькими ассистансами, и до наступления страхового случая никогда не известно, кто именно это будет: Europ Assistance, Fidelitas Assistance, GVA, Savitar Group, Balt Assistance. Зато это одна из немногих компаний, которая страхует людей с хроническими заболеваниями. Так что, если это для вас важно, выбирайте Росгосстрах, но обязательно уточняйте нюансы.

Русский Стандарт

Хотя Русский стандарт работает с неплохим ассистансом AP Companies, отрицательных отзывов по обращениям больше, чем положительных. Полис стоит брать только тогда, когда именно для вашего путешествия есть особые бонусы.

Согласие

Согласие сотрудничает с несколькими ассистансами: Savitar, Balt Asistance и AP Companies. Но если покупать полис на Черехапе, это будет AP Companies, хотя еще пару лет назад был Savitar Group. У Согласия есть привлекательные полисы для взрослых, но страховать детей неоправданно дорого. Чтобы узнать сколько стоит страховка на ребенка, умножайте цену взрослой страховки: на 2 (4-8 лет), на 3 (1-3 года), на 5 (до года). В общем, невыгодный вариант для семей.

Тинькофф Страхование

Тинькофф работает с Europ Assistance и Mondial. На Черехапе полисы продаются с Mondial, и это более выгодный вариант, чем Europ Assistance, который можно выбрать при покупке напрямую. На данный момент Mondial (входит в Allianz Global Assistance, который не работает с российскими страховыми) — один из лучших ассистансов, сравнимый с Euro-Centr.

Что мы получаем? Если нужна дешевая, но рабочая страховка, то лучшие условия и обслуживание, предлагают ВТБ Страхование и Зетта. Если нужно качественное обслуживание и покрытие большего количества страховых случаев, стоит выбрать ERV, так как компания работает с надежными ассистансом Euro-Centr. Если вы беспокоитесь об обострении хронического заболевания, изучите полисы Росгосстрах.

Блогер

Как действовать при наступлении страхового случая?

Честно говоря, у меня никогда не хватало сил на то, чтобы ознакомится с этим вопросом. Так было до определенного случая, поэтому настоятельно рекомендую всем не игнорировать данный раздел.

Итак, с вами случилась беда. Неважно, простая простуда или серьезное заболевание, действия во всех случаях одинаковые.

Первое, что нужно сделать —позвонить по телефону, прописанному в полисе. Тем самым вы свяжетесь с ассистансом и сообщите ему о наступлении страхового случая. Оператор попросит продиктовать данные полиса, описать ситуацию и все симптомы. Затем направит в клинику, с которой сотрудничает компания.

Добираться в клинику придется самостоятельно, однако нужно взять «чек» за проезд (такси, автобусы), если случай признают страховым, дома его вам оплатят. Для трансфера лучше использовать официальные компании, от частников никаких бумаг не добьетесь.

Не забудьте захватить с собой полис и паспорт, без этих документов придется оплачивать помощь самим.

Если полис нормальный, с достойным ассистансом, то по приезду в клинику вас уже будет ждать готовый документ, подтверждающий, что все нужные услуги оплатит страховая. В противном случае, доктора не примут вас (за исключением угрозы для жизни), пока по факсу или электронной почте не получат такие гарантии. При дешевом полисе нередки случаи долгого ожидания.

Дальше все просто. Консультация врача, выдача лекарств, если нужно – госпитализация. Если в страховке нет франшизы, вы не платите до тех пор, пока не израсходуется вся сумма, на которую застрахованы.

Правда, если уже в поликлинике после обследования скажут, что случай не страховой, придется оплатить услуги самостоятельно. Но даже в такой ситуации можно рассчитывать на возмещение, если все же прописанный в справке диагноз входит в страховое покрытие. Но разбираться с этим придется уже дома. Нужно будет подать документы на возмещение.

Скорая помощь в Гоа

Мои страховые случаи и рекомендации

Последнее время всегда покупаю страховку ERV.

Простой пример страхового случая в Таиланде. Страховка была с покрытием 100000$, включала в себя хронические заболевания и стоила 4334 рубля на 17 дней. Обострилось хроническое заболевание у подруги (та же страховка). Провели полное обследование, все какие можно анализы + рентген. Счет был на 7900 бат, что на тот момент составляло 14300 рублей, сами ничего не платили. Как видите, полис окупился с лихвой. Понравилось, как сработали операторы, все было четко, отправили не в муниципальный госпиталь, а в хорошую клинику, нигде ждать не пришлось. Поэтому данную страховую компанию для путешествия в Таиланд, смело рекомендую купить всем.

За год до этого, ездила с семьей в Гоа по пакетному туру через Библио Глобус. Этот оператор продает страховки от компании САО ВСК. Сейчас не могу сказать сколько стоил пакетный полис, но франшиза была 30$. Ребенок свалился с кишечной инфекцией. Приехал доктор на скорой, осмотрел ребенка, оставил лекарства. Предъявил счет на те же 30$, который я конечно оплатила. Страховая сработала оперативно, проблем не было. Немного об этом писала здесь.

Еще один случай произошел 13 лет назад в Египте по пакетному туру. Не буду расписывать подробности, но оставила тогда я около 180$ за местного доктора и транспорт до больницы, в которой мне только сделали кардиограмму. Ни переводчика, ни помощи от страховщика я не получила. Правды так и не добилась. Наверное тогда еще система работала плохо, поэтому ориентироваться на этот случай не стоит, но принять к сведению надо.

Страховку всегда покупаю на агрегаторе Черехапа. Это тот случай, когда удобно и выгодно. Соберетесь купить полис на данном сервисе, буду благодарна, если приобретете, кликнув на поисковик моего блога (скоро заработает). Вам все-равно, а мне небольшая копеечка на развитие ресурса.

Рекомендации:

  • Отправляйтесь в больницу, только после звонка оператору. В противном случае придется оплачивать помощь из своего кармана. Либо, если повезет и приедете в ту клинику, с которой работает ваш ассистанс, будете долго ждать гарантии оплаты.
  • Если ваш случай признан не страховым, а вопрос спорный, возьмите как можно больше бумаг, подтверждающих оплату и оказание медицинских услуг. Не забудьте про подробную выписку или заключение доктора. Это потребуется для последующего урегулирования конфликтов.
  • Выбирая страховку, ориентируйтесь не только на ее стоимость, ассистанса и саму страховую. Подумайте о том, какой отдых вам предстоит, будете ли вы заниматься активными видами спорта, где есть большая вероятность травм, есть ли у вас хронические заболевания, которые могут обостриться при перемене климата и обстановки. Вдумчивый подход к вопросу, возможно предотвратит впоследствии большие расходы.
  • Имейте в виду, что если страховой случай наступил во время алкогольного опьянения, то в 99% ни одна компания его не покроет, придется платить свои кровные. Тоже самое касается управления транспорта без прав.
  • Советую всегда брать в путешествия резервную кредитную карту, возможно она станет палочкой выручалочкой в безвыходной ситуации. О кредитных картах писала здесь, а о том, какие вообще деньги лучше брать за границу – тут.
  • При выборе страховой компании обратите внимание на то, что один и тот же страховщик в разных странах может работать с разными ассистансами. Например ERV. Не стоит приобретать у них полис, если отправляетесь в Египет, хотя для Таиланда, эта компания лучший вариант.
  • Обязательно включайте даты отлета и прилета в страховку. В жизни может произойти все. Самолеты часто задерживают вылет, а помощь, которая может потребоваться по пути на отдых в лайнере, возможно будут оказывать местные доктора по прилету.

Если у вас остались вопросы по теме, задавайте в комментариях. Только сразу хочу предупредить, что для грамотного ответа на казалось бы простой вопрос: Какую страховку купить туда-то?", мне потребуется потратить не пять минут на анализ действующих на тот момент предложений. Свое время я ценю, поэтому на такие вопросы отвечать не буду. Прошу отнестись к этому с пониманием. Я написала подробную статью, чтобы вы могли самостоятельно разобраться и принять решение. Конечно анализ рынка и изучение свежих отзывов займет у вас время, но и мне дорого мое.

Желаю вам никогда не болеть, особенно в путешествиях, но при этом не забывать, что спокойных отдых начинается с покупки туристической страховки!

Татьяна Соломатина

Комментариев к статье: 0
Оставить комментарий
:grinning: :grining-smiling: :tears-of-joy: :smile-open-mouth: :tall-eyes-open-mouth: :cold-sweat: :scrunched-closed-eyes: :halo: :winking: :rosy-cheeks: :slightly-smiling: :tongue: :relieved: :heart-eyes: :sunglasses: